1. Nach einem Wechsel in den Basistarif eines Krankenversicherers, beträgt die Mindestverweildauer 18 Monate
2. Nach Ablauf der Mindestverweildauer besteht nicht nur die Möglichkeit in einen Vollkostentarif des Versicherers zu wechseln, sondern auch in den Basistarif eines anderen Krankenversicherungsunternehmen. Weitere Wechselmöglichkeiten unter Mitnahme der Alterungsrückstellung sind dann jedoch ausgeschlossen

Jetzt ist es raus. Weder drei Jahre, wie anfangs von der PKV-Verbandsspitze gefordert noch die als Kompromisslösung gemeldeten zwei Jahre, sondern gerade einmal die Hälfte der Anfangsforderung.

Das bedeutet nur für alle wechselinteressierten PKV-Bestandskunden, dass sie ab dem 01.01.2009 bis einschließlich 30.06.2009 ein halbes Jahr lang Zeit haben, um bei ihrem Wunschversicherer unter zu schlüpfen und mit einem beachtlichen Teil ihrer Alterungsrückstellung im Gepäck.

Wenn Sie daran interessiert sind Ihren Versicherer zu tauschen, dann ist das aufgrund der Gesundheitsreform 2007 so attraktiv wie noch nie, da Sie bei Ihrem neuen Krankenversicherer nicht wieder gänzlich bei Null anfangen, sondern durch die zu übertragende Alterungsrückstellung bereits ein beachtliches Polster mitbringen.

Ob es sich allerdings tatsächlich für Sie lohnt Ihrem Versicherer den Rücken zu kehren, um dann im Basistarif Ihres Wunschversicherers 18 Monate zu überdauern und anschließend in den eigentlichen Zieltarif zu wechseln, bleibt sehr fraglich angesichts der neuen Tarife der PKV, die durch die Wechseloption für alle Neukunden bereits deutlich teurer im Beitrag ausfallen müssen.

Für Selbständige und Freiberufler gilt das analog, wobei häufig kein Beitrag zur gesetzlichen Rentenversicherung anfällt, dafür aber der Krankenversicherungsbeitrag zu bezahlen ist. Die Schwierigkeit ist bei Selbständigen und Freiberuflern die Höhe des Nettoeinkommens zu ermitteln. Nettoeinkommen definiert sich als Gewinn minus Steuern und Vorsorgeaufwendungen. Netto ist also das, was nach Abzug der betrieblichen Ausgaben und Steuern unterm Strich übrig bleibt.

Hat man einen guten Steuerberater, so ist dessen Ziel, dass zu versteuernde Einkommen möglichst gering zu halten, um so wenig wie möglich an den Fiskus abführen zu müssen. Häufig handelt es sich dabei um rein buchhalterische Werte, die aber nicht der realen Höhe der Nettoeinkünfte entsprechen. Hier entsteht nun das Problem, wenn das reale Nettoeinkommen und das, dass sich anhand von Steuererklärung, BWA oder Steuerbescheid nachweisen lässt nicht identisch ist.

Sollte der Leistungsfall eintreten, so hat der Versicherer das Recht die Höhe des Tagegeldes zu überprüfen, in wie weit die abgesicherte Höhe dem tatsächlichen Nettoeinkommen entspricht. Ergeben sich hier Differenzen, so dass das tatsächliche Nettoeinkommen geringer ist als die Höhe des versicherten Tagegeldes kann der Versicherer sofort entsprechende Kürzungen bei der Auszahlung vornehmen. Außerdem wird innerhalb von zwei Monaten der versicherte Tagessatz auf das reale Nettoeinkommen reduziert.

Es ergeben sich nun folgende zwei Nachteile für den Selbständigen, bzw. Freiberufler:

1.Seit Antragsstellung wurde ein höherer Beitrag, aufgrund des falschen, zu hohen Tagessatzes bezahlt, den der Versicherer nicht zurückerstattet.
2.Das buchhalterische Nettoeinkommen ist geringer als das reale und dadurch entstehen Einkommensverluste, die sich in manchen Fällen, vor allem bei anhaltender Arbeitsunfähigkeit als existenzbedrohend erweisen können.

Die Höhe des zu zahlenden Beitrags richtet sich nach dem Eintrittsalter, dem Geschlecht, dem Gesundheitszustand am Tag der Antragsstellung und dem Umfang der versicherten Leistungen.

Ziel ist es, dass jeder Versicherte einen risikogerechten Beitrag zahlt, der so kalkuliert ist, dass die im Laufe der Vertragslaufzeit die entstehenden Versicherungsleistungen deckt.

Während in der privaten Krankenversicherung dieses Prinzip zur Anwendung kommt, nutzt die gesetzliche Krankenversicherung das so genannte Solidaritätsprinzip.

Das betrifft sowohl vertragliche Leistungen als auch Beitragsrückerstattungen. Am Ende der Ruhevereinbarung ist ein monatlicher Beitragszuschlag zu bezahlen, um die Beitragsteile, die der Alterungsrückstellung geschäftsplanmäßig während dieser Zeit zugeführt worden wären, nachzuentrichten, sofern die Arbeitslosigkeit länger als sechs Monate bestanden hat.

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Bisherige Tarife sind unzulässige Diskriminierung

Derzeit zahlen Frauen in der Lebens- und Krankenversicherung höhere Beiträge, weil sie, statistisch gesehen, eine höhere Lebenserwartung haben. Im Gegenzug dazu sind die Kfz-Tarife für sie günstiger, da Frauen durchschnittlich weniger Unfälle als Männer verursachen. Diese statistischen Auswertungen flossen direkt in die Tarifkalkulationen ein, so dass sich teilweise erhebliche Beitragsunterschiede ergaben. Diese Risikokalkulationen stellen eine unzulässige Diskriminierung dar, so der Europäische Gerichtshof.

Neue Tariflandschaft erforderlich

Für die Versicherungsbranche bedeutet dieses Urteil, dass die Tarife vollkommen neu kalkuliert werden müssen, um dem Prinzip der Gleichbehandlung zu entsprechen. Zu erwarten ist eine höhere Belastung der Versichertengemeinschaft insgesamt, um die verschiedenen Risiken auszugleichen.
Interventionen der Branche gegen dieses Urteil brachten zumindest einen Teilerfolg für Bestandskunden.

Bestandsverträge bleiben unverändert

Die EU-Kommission hat klargestellt, dass es keinen Zwang zur Anpassung von Bestandsverträgen gibt, zumal es verfassungsrechtlich auch bedenklich geworden wäre, bisher vertraglich erworbene Rechte der Bestandskunden anzugreifen.
Stichtag für die neuen Tarife ist der 21.12.2012. Alle bis dahin abgeschlossenen Verträge nach alter Risikokalkulation bleiben bestehen.

Es bleibt abzuwarten, wie sich die Tariflandschaft mit Unisex-Kalkulationen verändern wird, wenn die Schonfrist Ende des Jahres abgelaufen ist.

Dieses Budget wird anhand der Patientenzahl und den Gesamtausgaben pro Kalendervierteljahr von den Krankenkassen berechnet. Dabei spielen Patientengruppen, also beispielsweise ob ein Arzt viele Rentner oder Arbeitnehmer behandelt, sowie Krankheitsbilder, wie z. B. ob Patienten wegen Herz-Kreislauf- oder Krebserkrankungen behandelt werden bei der Berechnung eine Rolle.

Vergleichbare Praxen einer Region erhalten das gleiche Kontingent. Allerdings stehen die errechneten Beträge sehr oft im krassen Gegensatz zur Realität, vor allem wenn es sich um chronische Erkrankungen handelt und immer häufiger müssen Vertragsärzte ihre Kassenpatienten am Quartalsende vertrösten, wenn das Budget bereits überschritten ist. Denn überschreitet ein Vertragsarzt den Höchstbetrag, dann muss er diesen Betrag ersetzen, sofern er nicht Gefahr laufen will, dass die Krankenkassen Regress-Ansprüche geltend machen.

Sicherlich stehen solche Nöte und Ängste im Widerspruch zur Aussage der amtierenden Bundesgesundheitsministerin Ulla Schmidt, die immer wieder beteuert, dass die gesundheitliche Versorgung in Deutschland gut sei und damit es so bliebe alle Beteiligten die Qualität der Leistungen immer wieder überprüfen und verbessern müssen, zum Nutzen von Patienten.

Doch gerade die Patienten sind durch die immer strengeren Budgetierungen die Leidtragenden. Immer häufiger stehen am Ende eines Quartals weder Termine noch Medikamente zur Verfügung, so dass man hier sicherlich nicht von einer guten gesundheitlichen Versorgung sprechen kann.

Als Kassenpatient sollten Sie alle planbaren Arztbesuche auf den Quartalsanfang legen, wenn Ihr Vertragsarzt noch aus dem Vollen schöpfen kann. Das gilt natürlich auch für das Verschreiben von Medikamten.

Sollte man mit der laufenden Beitragszahlung in Verzug geraten, so ruht ab dem dritten Monat die Versicherungsleistung, wenn man trotz Aufforderung den Rückstand nicht begleicht. Der Versicherer hat das Recht für jeden angefangenen Monat des Rückstands Säumniszuschläge in Höhe von einem Prozent des Rückstands zu berechnen.
Sollte der Beitragsverzug anhalten und innerhalb von einem Jahr nach Eintreten des Ruhens der Versicherungsleistungen noch immer Teile unbezahlt sein, so wird der Vertrag automatisch auf den Basistarif umgestellt. Die Umstellung entbindet nicht von der vollständigen Begleichung des Rückstands.

Ob es erstrebenswert ist im Basistarif versichert zu sein, das muss jeder selbst für sich entscheiden, aber die Gefahr der Beitragsentwicklung durch die Koppelung des Beitrages an die Beitragssatzentwicklung in der Gesetzliche Krankenversicherung ist nicht zu unterschätzen.
Gesundheitsexperten, wie der Regierungsberater und Leiter des Forschungszentrums Generationenverträge (FZG) in Freiburg Bernd Raffelhüschen prognostizieren einen deutlichen Anstieg des Beitragssatzes in der GKV, der bis 2050 bei 30 Prozent liegen soll.

Doch bereits mit Einführung des Gesundheitsfonds in 2009 soll der einheitliche Beitragssatz der GKV bei voraussichtlichen 15,5% liegen und ist damit deutlich höher als heute.

Entsteht also aus wirtschaftlichen Gründen ein Beitragsrückstand, so sollte man sich im eigenen Interesse bemühen, ihn schnellst möglich auszugleichen, da man sonst Gefahr läuft, einen besseren und vielfach auch preiswerteren Versicherungsschutz gegen einen schlechteren und auf Dauer möglicherweise auch viel teureren zwangsweise einzutauschen.

Im Bereich der Krankenversicherung ist das die Beihilfe. Für den Beamten werden bis zu 50% der anfallenden Kosten für medizinische Leistungen von seinem Dienstherrn übernommen. Ist er verheiratet, so hat sein Ehepartner Anspruch auf 70% und seine Kinder Anspruch auf 80% Beihilfe.

Die restlichen Kosten (50% für ihn selbst, 30% für seinen Ehepartner und 20% für seine Kinder) werden durch einen Ergänzungstarif bei einer privaten Krankenversicherung abgeschlossen.

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Im ersten Moment heißt das, dass jeder für sich selbst und seine gesetzlich zu vertretenden Angehörigen eine private Krankheitskostenvollversicherung abschließen muss, es sei denn, man gehört zu einem der folgenden Personenkreise und:

• ist GKV versichert oder dort versicherungspflichtig,
• hat Anspruch auf freie Heilfürsorge oder Beihilfe,
• hat Anspruch auf Leistungen nach dem Asylbewerberleistungsgesetz, oder
• ist Sozialhilfeempfänger nach Kapitel 3, 4, 6 und 7 des SGB XII.

Sollte ein bereits bestehender Versicherungsvertrag bei der PKV nicht den erforderlichen Leistungsumfang haben, so reicht er dennoch aus, sofern er bereits vor dem 01.04.2007 abgeschlossen wurde.

Wer nach dem 01.01.2009 dieser Verpflichtung nicht nach kommt und nicht den erforderlichen Versicherungsschutz nachweisen kann, wird mit einem so genannten Prämienzuschlag bestraft, dessen Höhe von der Dauer der Nichtversicherungszeit nach Eintreten der Versicherungspflicht abhängig ist. Innerhalb der ersten sechs Monate beträgt der Zuschlag einen Monatsbeitrag für jeden Monat der Nichtversicherungszeit. Nach dem sechsten Monat ein Sechstel für jeden weiteren Monat der Nichtversicherungszeit und sollte die exakte Dauer der Nichtversicherungszeit nicht ermittelt werden können, wird davon ausgegangen, dass seit mindestens fünf Jahren keine Versicherung bestanden hat.

Wenn man das hoch rechnet, so kann ein einmaliger Zuschlag von bis zu 1.500 Prozent zu bezahlen sein, wenn man 2014 ohne Krankenversicherung angetroffen wird. Diese Strafe ist einmalig und zusätzlich zum Beitrag zu bezahlen, kann aber vom Versicherer gestundet und vom Versicherten in angemessenen Raten beglichen werden, wobei der gestundete Betrag sich verzinst.

Kassenpatient zu sein ist in vielerlei Hinsicht kein Vergnügen und deshalb wird die Nachfrage nach privaten Zusatzversicherungen immer größer. In 2007 konnte die PKV einen deutlichen Anstieg an Abschlüssen im Bereich der Zusatzversicherung in Höhe von 7,5 Prozent verzeichnen. Mit 1,383 Millionen Neuverträgen ist das eine Steigerung gegenüber dem Vorjahresergebnis um 69.000 Zusatzversicherungen.

Dass die private Zusatzversicherung bei den GKV-Mitgliedern immer wichtiger wird, steht natürlich in direktem Zusammenhang mit der Gesundheitspolitik und macht deutlich, dass private Gesundheitsvorsorge auch zu einem großen Stück Eigenverantwortung geworden ist.

Und in der Zwischenzeit hat das Bundesgesundheitsministerium das zusätzliche Beitragspotential entdeckt, dass sich durch die wachsende Nachfrage nach privater Ergänzung der Kassenleistung generieren lässt. Eine Gesetzesgrundlage dafür hat man schnell mit dem GKV-Wettbewerbsstärkungsgesetz geschaffen, wonach es den Krankenkassen möglich ist private Zusatzversicherungstarife zu entwickeln und ihren Mitgliedern anzubieten.

Damit ist dann ein weiterer Eingriff in das Kerngeschäft der PKV möglich geworden, der zukünftig nicht nur die deutschen Gerichte beschäftigen wird, sondern darüber hinaus wohl auch den Europäischen Gerichtshof, da einer Studie zu Folge das eindeutig gegen deutsches und europäisches Wettbewerbs- und Kartellrecht verstößt.

Die Versicherer ihrerseits sehen in ihren Aufnahmerichtlinien für die Höhe des Krankentagegelds bei Existenzgründern eine Begrenzung vor.

Der Grund ist, dass es sich um ein schwer einzuschätzendes subjektives Risiko handelt. Der Versicherer versucht Beitragsausfälle weitest gehend zu vermeiden. Daher nimmt er neben der Prüfung des objektiven, also des medizinischen Risikos auch eine Prüfung des beruflichen Umfeldes des zu Versichernden vor. Die Ausfälle bei Existenzgründungen sind hoch und betragen lt. Statistik 30% in den ersten drei Jahren.

Was bedeutet das nun für den Existenzgründer, der bei seinem PKV-Anbieter ein Krankentagegeld versichern möchte?

unächst einmal ist es wichtig das voraussichtliche Nettoeinkommen zu ermitteln, dass sich durchaus anhand des Buisnessplans bestimmen lassen kann. Im Anschluss sollte beim Versicherer ein Antrag gestellt werden, auch wenn der benötigte Tagessatz auf das Maximum für Existenzgründer reduziert wird.
Da Arbeitsunfähigkeit nicht nur durch Krankheit entstehen kann, sondern darüber hinaus auch durch Unfall empfiehlt es sich bei seiner Unfallversicherung ebenfalls eine Unfallkrankentagegeld in den Leistungsumfang einzuschließen.

Grundsätzlich wird ein Versicherer bei Antragsstellung fragen, ob weitere Tagegelder bestehen und man muss über Höhe und Unternehmen Angaben machen. Interessant ist allerdings, dass nahezu ausschließlich nach Tagegelder bei Krankenversicherung und Krankenkasse gefragt wird, so dass man keinerlei Angaben zu Unfallversicherung und Unfallkrankentagegeld machen muss.

Damit hat der Versicherer die Möglichkeit weitergehende Informationen über den Gesundheitszustand des Antragstellers einzuholen. Sollte ein erhöhtes Risiko bestehen, so kann der Versicherer dem Antragsteller ein neues Angebot unterbreiten, zu dem es ihm möglich ist Versicherungsschutz zu bieten. In diesem Falle spricht man entweder von einem Risikozuschlag oder einem Leistungsausschluss, bzw. Leistungsverzicht. Kann der Versicherer aufgrund des medizinischen Risikos keinen Versicherungsschutz bieten, so hat er auch die Möglichkeit einen Antrag abzulehnen.

Sollte keine Vorversicherung bestanden haben, bzw. der Antragsteller einen oder mehrere Monate nicht krankenversichert gewesen sein, so verlangen die meisten Krankenversicherer eine ärztliche Untersuchung bei einem Allgemeinmediziner oder einem Internisten. Die Untersuchung wird anhand eines vom Versicherer zur Verfügung gestellten Vordrucks durchgeführt und die Kosten müssen vom Antragsteller getragen werden.

In jedem Fall sind die Gesundheitsfragen vollständig und wahrheitsgemäß zu beantworten, da ansonsten die Gefahr einer vorvertraglichen Anzeigepflichtverletzung besteht.

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Je nach Schwere der Anzeigepflichtverletzung kann der Versicherer vom Vertrag zurücktreten oder ihn anfechten.

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Er sieht Kontrahierungszwang und nur eine sehr eingeschränkte Risikoprüfung vor. Sein Leistungsumfang entspricht dem der gesetzlichen Krankenversicherung und der Beitrag ist limitiert auf den durchschnittlichen Höchstbeitrag der Krankenkassen.

Er dient auch als Grundlage für die Berechnung der portablen Altersrückstellung. Sie steht allen Personen, die sich ab 01.04.2007 privat krankenversichert haben und den Anbieter wechseln wollen, zur Mitnahme zum neuen Anbieter zur Verfügung.

Solange der Basistarif noch nicht eingeführt ist, erfüllt der so genannte modifizierte Standardtarif alle Voraussetzungen.

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Sie erhalten während ihrer Ausbildungszeit, z. B. als Rechtsreferendar bei der Staatsanwaltschaft wie Beamte Beihilfe von Ihrem Dienstherrn. Für Beamtenanwärter bieten die privaten Krankenversicherer spezielle Beihilfetarife zu Sonderbedingungen an.

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So sieht es zumindest das GKV-Wettbewerbsstärkungsgesetz vor, das landläufig unter dem Begriff Gesundheitsreform 2007 für Wirbel bei Versicherern und Versicherten gleichermaßen gesorgt hat.

Eigentlich sehen die Tarife keine Mitnahme von Alterungsrückstellungen vor, erklärte der PKV-Verband dem Bundesfinanzministerium bereits im Vorfeld der Gesundheitsreform, und lassen sich auch nicht für jeden einzelnen Versicherten individuell ausweisen. Weiter überzeugte er die oberste Aufsichtsbehörde von einem fiktiven Berechnungsmodell, bei dem der nun portable Anteil der Alterungsrückstellung auf dem Niveau des neuen Basistarifs kalkuliert wird, als sei der scheidende Kunde bereits seit seinem Vertragsbeginn im Basistarif versichert gewesen.

Um für zukünftige Versicherungsleistungen die nötigen Mittel zu haben, wird in der Beitragskalkulation der PKV auch das steigende Krankheitsrisiko mit zunehmendem Alter berücksichtigt. Je höher dieses Risiko angesehen wird, desto höher müssen auch die Alterungsrückstellungen ausfallen. Allerdings gibt es auch Tarife, bei denen das Risiko mit zunehmendem Alter nicht oder nur geringfügig steigt. In einem solchen Fall werden keine oder eben nur geringe Alterungsrückstellungen gebildet.

Das vom Bundesfinanzministerium genehmigte Kalkulationsmodell für mitnahmefähige Alterungsrückstellungen, könnte den wechselwilligen Kunden jetzt zum Verhängnis werden, denn die PKV-Unternehmen wollen im Basistarif bereits ab dem Alter 30 den Höchstbeitrag von € 569,63 verlangen, da sie mit dem Zugang vieler Schwerkranken rechnen. Das bedeutet, dass sie das Krankheitsrisiko für jüngere Versicherte nahezu gleich ansehen, wie für Ältere. Dadurch würden keinerlei Rückstellungen gebildet werden und damit auch keine für einen Anbieterwechsel zur Mitnahme zu Verfügung stehen.

Das Bundesfinanzministerium hat bereits angekündigt diese Kalkulationsverordnung zu ergänzen, damit die Versicherten zumindest einen Teil ihrer Alterungsrückstellungen erhalten.

Übrigens: Wissenschaftlich wurde bereits mehrfach bewiesen, dass eine individuelle Berechnung der Alterungsrückstellungen für jeden einzelnen PKV-Kunden möglich ist.

Somit haben die Versicherten erst bei einer Arbeitsunfähigkeit ab dem 43. Tag einen Anspruch auf Bezug des Krankengelds. Alternativ bieten die Krankenkassen Wahltarife an, mit denen wie vorher der vorgezogene Krankengeldanspruch gesichert werden kann. Der Tarif muss aber für drei Jahre abgeschlossen werden. Eine Kündigungsmöglichkeit ist nur in Härtefällen vorgesehen.

Die Neuregelung betrifft hauptberuflich Selbstständige, Mitglieder der Künstlersozialkassen, Arbeiter mit einer vereinbarten Beschäftigungsdauer von weniger als zehn Wochen.

Versicherungspflichtige Mitglieder haben nach ihrer Kündigung bei der neuen Krankenkasse wieder eine achtzehnmonatige Bindungsfrist zu beachten. Während dieser Zeit ist es ihnen nicht möglich zu kündigen, es sei denn die Krankenkasse hebt ihren Beitragssatz an.

Eine Bindungsfrist von drei Jahren besteht, wenn sie einen Wahltarif vereinbart haben.

Für freiwillige Mitglieder gilt grundsätzlich keine Bindungsfrist, jedoch im Bereich der Wahltarife gibt es z. Zt. unterschiedliche Rechtsauffassungen, da die Gesetzlichen Krankenkassen davon ausgehen, dass im Falle der Vereinbarung eines Wahltarifs jeder eine dreijährige Bindungsfrist erfüllen müsse.

Ab dem Alter 80 darf er auch zur Beitragsreduzierung verwandt werden. Der Versicherer schreibt diesen Zuschlag jedem Versicherten individuell gut.

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In der Beihilfeverordnung werden die Leistungen geregelt, die beihilfefähig sind.

Kosten, die nicht beihilfefähig sind, werden durch einen speziellen (Ergängzungs-)Tarif von der privaten Krankenversicherung zu 100% übernommen.

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